О каких недостатках счетов в платежных системах все молчат?

Открытие для иностранной компании счета в платежной системе сегодня является крайне популярным решением. Это неудивительно, учитывая непростую ситуацию с открытием и работой расчетных счетов в классических банках. На тему преимуществ счета в платежной системе можно найти множество информации – от банальной рекламы самих платежных систем до различных профильных (и не только) статей. На первый взгляд, счета в платежных системах действительно кажутся отличным решением для любого бизнеса, но взглянув на них без «розовых очков» вам станет ясно — у таких счетов есть и свои (порой существенные) недостатки. Что стоит учитывать при открытии счета в платежной системе, как выбрать подходящее платежное учреждение и для кого счет в платежке однозначно не подойдет – ответы на эти и другие вопросы далее в статье.

 

Минусы счетов в платежных системах

Учитывая скудную информацию на эту тему можно подумать, что недостатков у счета в платежках почти нет, но это не так – просто на эту тему не принято особенно распространяться. Далее мы подробно разберем все неудобные вопросы в работе платежных систем:

1. Как правило, средства на счетах платежных систем не защищены государственным гарантированием вкладов.

Поскольку платежные системы не являются банками, а работают под другими лицензиями, на них обычно не распространяется обязательство стать участником государственных (или частных) фондов гарантирования вкладов. Например, множество платежных систем работает под лицензиями Electronic Money Institution (EMI). Возьмем одну из множества финансовых компаний Великобритании с такой лицензией (название в заменим на “XXXХХ” из соображений конфиденциальности) и заглянем в документы и политики, с которыми клиенты платежной системы автоматически соглашаются при открытии счета (вся информация имеется в публичном доступе):

… XXXХХ Account is issued by XXXХХ and it is not a bank account. Although it is a product regulated by the FCA, by accepting the Terms and Conditions, the Client acknowledges that XXXХХ Account and the electronic money stored on it is not covered by the UK’s Financial Services Compensation Scheme. No other compensation scheme exists to cover losses claimed in connection with the XXXХХ Account …

Можно перевести данный фрагмент Условий обслуживания следующим образом:

… Счет в платежной системе XXXХХ открывается компанией XXXХХ и не является банковским счетом. Хотя этот счет является продуктом, регулируемым FCA, принимая эти Условия Клиент признает, что Счет в платежной системе XXXХХ и хранящиеся на нем электронные деньги не покрываются Системой компенсации финансовых услуг Великобритании [Примечание автора: Financial Services Compensation Scheme (FSCS) является Британским аналогом Фонда гарантирования вкладов]. Никаких других систем для компенсации и покрытия убытков, заявленных в связи со Счетом в платежной системе XXXХХ, не существует …

Конечно, нет запрета на добровольное присоединение платежных учреждений к системе гарантирования вкладов, но это происходит крайне редко. Участие всегда платное и требует выполнения ряда обязательств и требований, а значит расходы потом нужно будет закладывать в стоимость обслуживания клиентов, и это может привести к потере конкурентных преимуществ.

Этот факт не означает, что следует автоматически отказаться от использования платежных систем, или что все платежные системы неблагонадежны – многие платежки широко известны, давно находятся на рынке и хорошо себя зарекомендовали. Данный факт приводит к тому, что открывать счет в платежной системе для хранения средств (особенно длительного хранения значительных сумм) не стоит, т.к. это достаточно рисковая затея. Соответственно, лучше выводить излишки средств с операционных счетов в платежных системах на более надежный и защищенный банковский счет.

2. Реквизиты счета в платежной системе часто не соответствуют стандартным банковским реквизитам.

С тем, как выглядят стандартные банковские реквизиты счета хорошо знакомы все бизнесмены и предприниматели. Большинство стран в мире уже перешло на международный банковский стандарт с присвоением каждому счету универсального индивидуального номера IBAN. Хотя в России этот стандарт еще не реализован, все же российские предприниматели, имеющие опыт работы с иностранными счетами и клиентами, знают про данный стандарт и про то, как должны выглядеть классические банковские реквизиты в международных переводах.

Но в платежных системах ситуация с реквизитами может быть достаточно запутанной. Давайте разберемся в ней на примере одной реальной (и очень популярной) платежной системы в ЕС (название в данном случае не имеет существенного значения, так что назовем её просто «Платёжная система 1»).

Как и большинство аналогов, «Платежная система 1» работает на основании лицензии EMI. При открытии счета клиенту присваивается внутренний номер в системе. Сами системы, как правило, называют его «Внутренним реферальным номером клиента» или похожим образом, и по своей сути он является номером внутреннего счета клиента в платежной системе (не имеет ничего общего с банковским, это важно!). Его можно использовать для переводов между клиентами внутри этой платежной системы.
Помимо внутреннего номера, клиентам «Платежной системы 1» открывается счет в Евро с присвоением ему обычного IBAN номера и полноценных банковских реквизитов. И вот на этом месте начинается самое интересное! Данные реквизиты клиентского счета в Евро с индивидуальным IBAN номером подходят исключительно для SEPA переводов, т.е. переводов в Евро внутри Еврозоны.

На практике это означает, что принять оплату на эти реквизиты можно только от клиентов со счетами в ЕС. Попытка отправить перевод в валюте Евро из банка другой страны (не-ЕС) на эти реквизиты ни к чему не приведет – средства просто вернуться к отправителю.

Что касается международных SWIFT переводов, которые производятся в любых валютах и между любыми странами, то для их получения клиентам «Платежной системы 1» придется воспользоваться реквизитами счета, открытого в обычном банке самой платежной системой. Это означает, что в графе «Покупатель платежа» будете не вы или ваша компания, а сама платежная система. При этом, в назначении платежа отправитель должен обязательно указать ваш Внутренний реферальный номер клиента внутри Платежной системы 1, чтобы после получения средств их можно было отличить от собственных денег Платежной системы и зачислить вам на внутренний баланс. При отправке средств через SWIFT ситуация будет в точности такая же – ваши партнеры получат деньги не от вас, а от самой Платежной системы 1.

Таким образом, пользователи платежной системы действительно имеют техническую возможность принимать и отправлять платежи по всему миру во многих валютах, но сами платежи требуют от клиента дополнительного внимания к платежным реквизитам. В дополнение к этому, следует заранее предупреждать клиентов и подрядчиков о том, что платеж будет совершаться через платежную систему, т.к. некоторые банки отрицательно относятся к отправке средств третьим лицам, даже если это лицо – платежная система. При этом, сложности с реквизитами не должны стать существенной проблемой, если ваш бизнес ориентирован на Европейский союз, а основная валюта платежей – Евро.

3. Уязвимость всех клиентов платежной системы от благополучия общего счета.

Как мы уже ранее рассматривали на примере «Платежной системы 1», все международные SWIFT переводы осуществляются пользователями платежки через единый счет, открытый самой платежной системой в партнерском банке. В данном случае речь пойдет в целом о платежных системах, а не конкретно о «Платежной системе 1». Так как все клиенты платежной системы зависят от работы одного и того же общего счета в классическом банке, это делает пользователей системы уязвимыми перед потенциальными проблемами с таким счетом. Данный недостаток платежных систем имеет два аспекта:

• Во-первых, все пользователи платежной системы зависимы от «поведения» друг друга, так что нарушения в результате перевода одного из клиентов могут привести к блокировке основного счета и остановить проведение расчетов всех остальных. Т.е. если один из пользователей платежной системы осуществит перевод, к примеру, с нарушением правил борьбы с финансированием терроризма или отмывания денег, и об этом станет известно банку, это может привести к блокировке общего счета и, как следствие, остановки операций остальных, ни в чем не виновных клиентов платежки.

• Во-вторых, если по какой-либо причине банк решит прекратить или ограничить расчеты по общему счету платежной системы (например, из-за изменений внутренних требований), то это автоматически сказывается на всех пользователях платежной системы.

Безусловно, каждая платежная система старается свести риски для своих пользователей к минимуму. Многие платежки имеют не один, а два-три счета в разных банках-партнерах, чтобы не прерывать обслуживание клиентов при возникновении проблем в работе с отдельно взятым банком. Кроме того, платежные системы все больше совершенствуют внутреннее регулирование, стараются максимально вникать в особенности бизнеса своих клиентов и увеличивают контроль за соблюдением правил по борьбе с финансированием терроризма и отмыванием средств (KYC и AML).

Но важно помнить про эту особенность работы платежек и тщательно выбирать финансовую компанию для открытия счета. Есть один верный признак, который позволяет определить, что какая-либо из платежных компаний вскоре столкнется с вышеописанной проблемой: если такая компания готова открывать счета практически любым клиентам и видам бизнеса (особенно высокорисковым), значит вам стоит дважды подумать перед началом сотрудничества и открытием счета в такой платежке.

4. Использование счета в платежной системе может нести репутационные риски, которые непосредственно влияют на проведение расчетов с клиентами и партнерами

Классические банки как явление существуют много веков и давно заработали себе репутацию. За время своего существования они постоянно развивались, а регулирование их деятельности совершенствовалось. Если речь идет об открытии счета или проведении оплат, то в первую очередь вспоминаются именно банки.

Платежные системы являются новым явлением, и, в большинстве своем, не успели заработать себе необходимую репутацию. Сама суть платежных систем, то что их отличает от обычных банков, не позволяет им (пока) занять свое место наравне с обычными банками. Что же еще, помимо молодости, влияет на отношение общественности к платежным компаниям?

• Некоторые банки негативно относятся к платежным системам. Особенно характерно это для стран СНГ – местные банки (возможно от неполного понимания самой сути платежных систем) отказывают в проведении с ними операций.

• Платежные системы закрываются чаще банков. К сожалению, из-за разных причин платежные системы часто закрываются. Как правило, это случается с новыми проектами, т.к. конкуренция на рынке платежных систем очень высока.

• Более низкие требования к клиентам при открытии счета. Так как банки зачастую более тщательно отбирают себе клиентов, это отсеивает многих (но, конечно, не всех) недобросовестных пользователей. В то же время, многие платежки менее привередливы, что делает их использование популярным у разного рода мошенников.

Тем не менее, не все платежные компании одинаковы. Некоторые из них считаются даже более предпочтительным вариантом, чем классический банк. К примеру, PayPal давно стал легендой на рынке финансовых услуг. Это позволяет сделать однозначный вывод о том, что репутация – это дело времени, и не стоит лишать свой бизнес множества преимуществ от использования платежных систем только из-за этой причины. Тем не менее, если репутация для вас является существенным фактором, то вам стоит заранее проконсультироваться со специалистами в области платежных систем, чтобы определиться с наиболее подходящим для вас решением.

5. Платежные системы не являются полностью независимыми от банков финансовыми компаниями.

Если вспомнить пример «Платежной системы 1», про которую мы писали ранее, то, для проведения её клиентами международных SWIFT платежей, она открыла специальный счет в классическом банке на свое имя. Это приводит к тому, что любой клиентский платеж (как входящий, так и исходящий) дополнительно проходит проверку в этом банке, и банк по собственной инициативе может приостановить проведение любой операции до получения удовлетворительных (для банка) пояснений. При этом, у платежной системы нет никакого влияния на этот банк!

Кроме того, расположение и репутация банка партнера также влияют на клиентов самой платежки. Рассмотрим эту ситуацию на примере реальной платежной компании с лицензией в Великобритании (название в данном случае не имеет существенного значения, так что назовем её просто «Платёжная система 2»):

«Платежная система 2» как обладатель британской лицензии EMI открывает своим клиентам прямые счета в Евро с индивидуальными IBAN номерами для расчетов в системе SEPA. Благодаря этому при банковских переводах в валюте «Евро» внутри ЕС никаких проблем не возникает. Более того, если британская компания откроет такой счет для работы в ЕС, это станет дополнительным плюсом к её репутации, т.к. компания и её счет будут формально находится в одной стране.

В тоже время, у «Платежной системы 2» общий счет для клиентских SWIFT переводов (используется для платежей вне ЕС или в других валютах, помимо Евро) открыт в банке Латвии (Прибалтика). Соответственно, при работе с клиентами и партнерами вне ЕС вы должны будете давать им реквизиты счета в прибалтийском банке, а для многих стран такие банки относятся к группе повышенного риска и операции с ними либо ограниченны, либо проходят особенно тщательные проверки (что автоматически означает задержки при проведении платежей).

Как свести подобный риск к минимуму? Нужно заранее уточнять в платежках до открытия счета, с какими банками они сотрудничают. Дополнительно стоит проверить, подойдут ли такие банки для расчетов у ваших ключевых клиентов и поставщиков. Но лучше всего для открытия любого счета обратиться к квалифицированным специалистам, которые проконсультируют вас о возможных рисках, путях их минимизации и вариантах банков/платежных систем, которые вам лучше всего подойдут!

 

Стоит ли открывать счет в платежной системе с учетов возможных рисков?

Платежная система не является полноценной заменой или аналогом банка, но возникновение и бурный рост платежных систем не случайны – они удобны для пользователей и открывают для бизнеса достаточно возможностей и преимуществ. В то же время, решение о том, стоит ли выбирать для себя открытие счета в платежной системе – неоднозначно, есть ряд рисков и особенностей, которые следует учитывать.

Компания Antwort поможет вам в принятии правильного решения для вашего бизнеса, с учетом полного анализа вашей конкретной ситуации и сопутствующих рисков. Мы всегда найдем для вас правильный ответ!