Мифы о “безопасных” финтехах: разбираемся c Antwort Law

Многие предприниматели любят финтехи за их оперативность, лояльность и простоту, однако у таких платформ имеется достаточное количество подводных камней, которые незаметны с первых моментов пользования. Как юристы международной консалтинговой компании Antwort Law, ежедневно работающие в банковском сегменте, мы видим, где риски при использовании таких решений растут в непропорциональном размере той пользе, которую они несут в себе как альтернативы классическим банкам. 

Первый миф, который мы развеем в этой статье, довольно распространен среди пользователей. Как известно, финтехи работают посредниками между бизнесом и банками, поэтому их клиенты, сталкивающиеся с блокировкой счета, полагают, что их произвел банк. Однако на практике это не так: финтехи обязаны соблюдать AML-законы (anti-money laundering); KYC/KYB; санкционные списки; правила карточных систем (Visa/Mastercard); требования локальных регуляторов и, как правило, они финтехи даже жёстче, чем банки, потому что у них выше операционные риски и меньше пространства для ошибок. По закону финтехи могут: 

• заморозить средства без объяснения причин;
• закрыть счёт в одностороннем порядке;
• удерживать деньги до 90–180 дней “на оценке рисков”;
• передать данные регулятору, если операции кажутся подозрительными;
• отказать в выводе средств в любой момент, если транзакции выглядят атипично. 

Второй распространенный миф среди предпринимателей звучит следующим образом: если счет открыт, значит все самое сложное позади и дальше проблем не будет. К сожалению, все наоборот: в финтехе открыть счет не настолько сложно как в традиционном оффлайн банке, а вот на этапе активных операций могут начаться проблемы. Дело в том, что финтех по своей сути создан не в качестве хранения капитала (для этого есть банки), а как активный кошелек для узкоспециализированных операций, и когда эти операции запускаются на практике, тогда платежная платформа начинает анализ. Например, произошли резкие скачки оборотов; платежи в хай риск страны; переводы между связанными компаниями или не прикрепляются подтверждающие документы, указываются непонятные назначения платежей или счет используется не по назначению или не для платежей, а для хранения денег.  

Третий миф очень прост: финтех с IBANом и мобильным приложением – это такой же банк, по сути, только быстрее. На самом деле отличий финтеха от банка много. Главным можно назвать то, что у банка есть банковская лицензия и деньги в банке подпадают под государственные гарантии (например, даже если банк обанкротится, юридически деньги принадлежат клиентам в рамках их гарантии). Также банки обязаны объяснять свои действия клиенту и проводить глубокий комплаенс перед блокировкой. Финтехи же используют не банковские лицензии, деньги клиентов хранятся не у них, а на сегрегированных счетах или у банков-партнеров и, соответственно, эти средства пользуются другими правилами защиты активов. Также финтехи могут одномоментно отказать в обслуживании счета даже без оснований и дискуссий. 

Четвертый миф: Финтехи лояльны к хай риск клиентам. Это убеждение строится на том, что таким клиентам чаще отказывают в открытии счета стандартные банковские учреждения, а финтехи открывают аккаунт охотнее. Однако это только на первый взгляд, на практике финтехи еще более чувствительны к хай риск бизнесам, потому что они зависят от банка, и если банку кажется что-то подозрительным, то финтеху проще сразу же без объяснения причин и разбирательств с клиентом закрыть аккаунт. 

Что же тогда делать предпринимателям: не пользоваться финтехами из-за потенциальных рисков? На самом деле финтех стоит рассматривать как такой же бизнес-инструмент, как и остальные финансовые продукты, главное хорошо понимать, что это за платформы, их логику и придерживаться следующих правил: 

1. Не отправлять платежи между связанными компаниями без подтверждения связи и логики.
2. Использовать один счёт под разные виды деятельности.
3. Неправильно указывать назначения платежей и игнорировать описание транзакций.
4. Работать с “рисковыми” PSP вместо банковского счёта.
5. Не иметь карту логистики платежей единой, из-за чего операции выглядят хаотичными.

Мы в Antwort Law выявляем слабые точки и настраиваем логику транзакций так, чтобы не вызывать подозрения у финтехов/банков. Это достигается путем создания карты движения денег между юрисдикциями, компаниями, конечными получателями, благодаря которой финтехи и банки понимают логику бизнеса, не считают операции аномальными и быстрее одобряют платежи. Если ваш счёт уже заморожен — готовим объяснения, ведём переговоры, защищаем клиента на уровне регулятора. Пишите нам – и мы проведем первую консультацию без оплаты. 

Лидия Иванова