Міфи про "безпечні" фінтехи: розуміємося з Antwort Law

Багато підприємців люблять фінтехи ​​за їх оперативність, лояльність і простоту, проте такі платформи мають достатню кількість підводних каменів, які непомітні з перших моментів користування. Як юристи міжнародної консалтингової компанії Antwort Law, які щодня працюють у банківському сегменті, ми бачимо, де ризики при використанні таких рішень зростають у непропорційному розмірі тієї користі, яку вони несуть як альтернативи класичним банкам.

Перший міф, який ми розвіємо у цій статті, є досить поширеним серед користувачів. Як відомо, фінтехи ​​працюють посередниками між бізнесом та банками, тому їхні клієнти, які стикаються з блокуванням рахунку, вважають, що їх зробив банк. Однак на практиці це не так: фінтехи ​​повинні дотримуватися AML-законів (anti-money laundering); KYC/KYB; санкційні списки; правила карткових систем (Visa/Mastercard); вимоги локальних регуляторів і, як правило, вони фінтехи ​​навіть жорсткіші, ніж банки, тому що у них вищі операційні ризики і менше простору для помилок. За законом фінтехи ​​можуть:

• заморозити кошти без пояснення причин;
• закрити рахунок у односторонньому порядку;
• утримувати гроші до 90-180 днів "на оцінку ризиків";
• передати дані регулятору, якщо операції здаються підозрілими;
• відмовити у виведенні коштів у будь-який момент, якщо транзакції виглядають атипово.

Другий поширений міф серед підприємців звучить наступним чином: якщо рахунок відкритий, то все складніше позаду і далі проблем не буде. На жаль, все навпаки: у фінтеху відкрити рахунок не настільки складно як у традиційному офлайн-банку, а ось на етапі активних операцій можуть початися проблеми. Справа в тому, що фінтех за своєю суттю створений не як зберігання капіталу (для цього є банки), а як активний гаманець для вузькоспеціалізованих операцій, і коли ці операції запускаються на практиці, тоді платіжна платформа починає аналіз. Наприклад, відбулися різкі стрибки обертів; платежі в хай ризик країни; перекази між пов'язаними компаніями або не прикріплюються документи, що підтверджують, вказуються незрозумілі призначення платежів або рахунок використовується не за призначенням або не для платежів, а для зберігання грошей.

Третій міф дуже простий: фінтех з IBANом та мобільним додатком – це такий самий банк, по суті, лише швидше. Насправді відмінностей фінтеху від банку багато. Головним можна назвати те, що банк має банківську ліцензію і гроші в банку підпадають під державні гарантії (наприклад, навіть якщо банк збанкрутує, юридично гроші належать клієнтам у рамках їх гарантії). Також банки зобов'язані пояснювати свої дії клієнту та проводити глибокий комплаєнс перед блокуванням. Фінтехи ​​використовують не банківські ліцензії, гроші клієнтів зберігаються не у них, а на сегрегованих рахунках або у банків-партнерів і, відповідно, ці кошти користуються іншими правилами захисту активів. Також фінтехи ​​можуть одномоментно відмовити в обслуговуванні рахунку навіть без підстав та дискусій.

Четвертий міф: Фінтехи ​​лояльні до ризику клієнтам. Це переконання будується на тому, що таким клієнтам частіше відмовляють у відкритті рахунку стандартні банківські установи, а фінтехи ​​відкривають обліковий запис охочіше. Однак це тільки на перший погляд, на практиці фінтехи ​​ще більш чутливі до хай ризику бізнесам, тому що вони залежать від банку, і якщо банку здається щось підозрілим, то фінтеху простіше відразу без пояснення причин і розглядів з клієнтом закрити акаунт.

Що ж тоді робити підприємцям: чи не користуватися фінтехами через потенційні ризики? Насправді фінтех варто розглядати як такий же бізнес-інструмент, як і інші фінансові продукти, головне добре розуміти, що це за платформи, їхня логіка і дотримуватися таких правил:

1. Не надсилати платежі між пов'язаними компаніями без підтвердження зв'язку та логіки.
2. Використовувати один рахунок під різні види діяльності.
3. Неправильно вказувати призначення платежів та ігнорувати опис транзакцій.
4. Працювати з "ризиковими" PSP замість банківського рахунку.
5. Не мати карти логістики платежів єдиної, через що операції виглядають хаотичними.

Ми в Antwort Law виявляємо слабкі точки та налаштовуємо логіку транзакцій так, щоб не викликати підозри у фінтехів/банків. Це досягається шляхом створення картки руху грошей між юрисдикціями, компаніями, кінцевими одержувачами, завдяки якій фінтехи ​​та банки розуміють логіку бізнесу, не вважають операції аномальними та швидше схвалюють платежі. Якщо ваш рахунок вже заморожений — готуємо пояснення, ведемо переговори, захищаємо клієнта лише на рівні регулятора. Напишіть нам – і ми проведемо першу консультацію без оплати.

Лідія Іванова

Міжнародний юрист
Antwort Law