Топ-5 банковских ошибок из-за неправильной структуры платежей

Многие предприниматели, сталкиваясь с проблемами с платежами, сетуют на излишне строгий комплаенс или неповоротливость банка, однако по нашей практике множество подобных вопросов можно исключить при грамотном построении самой логистики и структуры платежей. Одним из основных направлений работы международной юридической компании Antwort Law является открытие корпоративных счетов по всему миру как в классических банках, так и в платежных учреждениях, а также решение банковских вопросов, ведь ни один бизнес не может быть успешен без отлаженного корпоративного счета и стабильного потока платежей. Давайте разберем основные ошибки бизнесов в этом направлении и дадим лучшие рекомендации как не терять деньги из-за собственных ошибок.  

Ошибка №1: Смешение потоков платежей

Логика простая в этом вопросе: банк анализирует не компанию, а платёжный паттерн - откуда приходят деньги, куда уходят, есть ли экономический смысл цепочки, соответствуют ли юрисдикции, есть ли подтверждающая документация. Если входящие платежи идут на счет одного юридического лица, а вывод средств происходит на другую компанию, особенно если в другую юрисдикцию и не совпадающую с рынком клиентов, даже если обе принадлежат одному бенефициару и схема легальна, банку зачастую мерещится выведение средств, размывание налоговой базы, трансграничное отмывания денежных средств. Таким образом, если подобная схема неизбежна для вас, необходимо заранее запастись доказательствами, подтверждающими ее логику и обосновывающими ее необходимость.

Ошибка № 2. Неправильные назначения платежей

Назначение платежа многими воспринимается по большей части как формальность: иногда указывается лишь общие формулировки «services» или «consulting». Однако назначение платежа – это элемент AML-анализа, который банк считывает в первую очередь. По нему он определяет экономический смысл дохода, тип дохода, соответствие лицензии, совпадает ли фактическая ценность с заявленной и другие параметры. Чтобы у вас не было лишних запросов пояснений, приостановки платежа и других неприятностей – четко укажите за что и в рамках чего совершается платеж, а также подготовьте заранее описание схемы движения денег с шаблонами назначений и, конечно, базовый договор/оферту. Будьте готовы предоставить все это по первому же требованию банка.  

Ошибка №3. Отсутствие документов или несоответствие

Опять же у банков действует простая, но сильная логика: конкретный платеж = конкретный документ. Каждый платеж в любую сторону должен быть документально обоснован каким-либо документом: договор, спецификация, инвойс, подтверждение поставки. Иначе банк может квалифицировать транзакцию как неподтверждённую. Банк отвечает не перед клиентом, а перед регулятором и если у него не найдется такого обоснования или платеж не будет совпадать с документом, тогда обязательно проведет вас через серию запросов KYC/KYB, возможно заморозку и иногда и расторжение отношений. 

Ошибка № 4. Использование «рисковых PSP»

Рисковые PSP (payment service providers) — это платёжные агрегаторы, которые работают с бизнесами в традиционно высокорисковых сферах таких как криптовалюты, азартные игры, форекс, сложные цифровые сервисы и другие. Такие платформы могут не иметь полноценной лицензии, держать средства клиентов на операционных счетах, не иметь резервирования и закрыться в любой момент. Много компаний сталкивались с работой таких ненадежных посредников и оказывались в ситуации заморозки денег и невозможности вывести средства. Банки знают о таком риске и всегда начеку, готовые отказать в проведении транзакции в таком случае очень часто. Пользуйтесь по возможности проверенными PSP. Если вы не можете открыть в них аккаунт, пишите нам – наш многолетний опыт и экспертиза с топовыми платежными провайдерами может помочь вам. 

Ошибка № 5. Транзакции между связанными компаниями

Не секрет, что взаимосвязанные компании часто приводят к повышенному риску обналичивания, ухода от налогов и нелегального трансфера капитала. Под связанными компаниями подразумеваются бизнесы  у компаний один владелец, директор, родственные или аффилированные лица – все это входит в группу риска для банка. Любой платёж между связанными структурами требует корпоративных документов, протоколов и объяснений экономического смысла, иначе платёж с большей вероятностью подвергнется тщательной проверке, зависнет или заблокируется. 

Неправильная структура платежей обходится дорого, ведь банки видят в вас рискованный актив, от которого проще избавиться, чем в итоге подставиться перед вышестоящими регуляторами. Надежнее создать с грамотными консультантами прозрачную, юридически выверенную карту платежей, в которые входят: 

• карта потоков PAYIN–PAYOUT,
• выбор юрисдикций,
• выбор банков и PSP,
• структура договоров,
• назначение платежей,
• документы-основания,
• объяснительные,
• правила для отдела финансов.

Antwort Law устраняют главную причину финансовых блокировок - хаотичную структуру. Пишите нам – мы проведем аудит ваших платежных потоков и покажем, где вы теряете деньги и как это устранить. 

Лидия Иванова