Топ-5 банківських помилок через неправильну структуру платежів

Багато підприємців, стикаючись із проблемами з платежами, нарікають на надмірно суворий комплаєнс чи неповороткість банку, проте з нашої практики безліч подібних питань можна виключити при грамотній побудові самої логістики та структури платежів. Одним із основних напрямків роботи міжнародної юридичної компанії Antwort Law є відкриття корпоративних рахунків по всьому світу як у класичних банках, так і в платіжних установах, а також вирішення банківських питань, адже жоден бізнес не може бути успішним без налагодженого корпоративного рахунку та стабільного потоку платежів. Давайте розберемо основні помилки бізнесів у цьому напрямку і дамо найкращі рекомендації як не втрачати гроші через власні помилки.

Помилка №1: Змішування потоків платежів

Логіка проста в цьому питанні: банк аналізує не компанію, а платіжний патерн - звідки приходять гроші, куди йдуть, чи є економічний сенс ланцюжка, чи відповідають юрисдикції, чи документація, що підтверджує. Якщо вхідні платежі йдуть на рахунок однієї юридичної особи, а виведення коштів відбувається на іншу компанію, особливо якщо в іншу юрисдикцію і не збігається з ринком клієнтів, навіть якщо обидві належать одному бенефіціару і схема легальна, банку найчастіше мерехтить виведення коштів, розмивання податкової бази, транскордонне відмивання грошових коштів. Таким чином, якщо подібна схема неминуча для вас, необхідно заздалегідь запастись доказами, що підтверджують її логіку та обґрунтовують її необхідність.

Помилка №2. Неправильні призначення платежів

Призначення платежу багатьма сприймається переважно як формальність: іноді вказується лише загальні формулювання «services» чи «consulting». Однак призначення платежу – це елемент AML-аналізу, який банк зчитує насамперед. За ним він визначає економічний сенс доходу, тип доходу, відповідність ліцензії, чи фактична цінність збігається з заявленою та інші параметри. Щоб у вас не було зайвих запитів пояснень, призупинення платежу та інших неприємностей – чітко вкажіть за що та в рамках чого здійснюється платіж, а також підготуйте заздалегідь опис схеми руху грошей із шаблонами призначень та, звичайно, базовий договір/оферту. Будьте готові надати все це на першу ж вимогу банку.

Помилка №3. Відсутність документів чи невідповідність

Знову ж таки, у банків діє проста, але сильна логіка: конкретний платіж = конкретний документ. Кожен платіж у будь-який бік має бути документально обґрунтований будь-яким документом: договір, специфікація, інвойс, підтвердження постачання. Інакше банк може кваліфікувати транзакцію як непідтверджену. Банк відповідає не перед клієнтом, а перед регулятором і якщо у нього не знайдеться такого обґрунтування або платіж не співпадатиме з документом, тоді обов'язково проведе вас через серію запитів KYC/KYB, можливе заморожування і іноді і розірвання відносин.

Помилка № 4. Використання «ризикових PSP»

Ризикові PSP (payment service providers) - це платіжні агрегатори, які працюють з бізнесами в традиційно високоризикових сферах таких як криптовалюти, азартні ігри, форекс, складні цифрові сервіси та інші. Такі платформи можуть мати повноцінної ліцензії, тримати кошти клієнтів на операційних рахунках, не мати резервування і закритися будь-якої миті. Багато компаній стикалися з роботою таких ненадійних посередників і опинялися у ситуації заморозки грошей та неможливості вивести кошти. Банки знають про такий ризик і завжди напоготові, готові відмовити у проведенні транзакції в такому разі дуже часто. Користуйтеся якомога перевіреними PSP. Якщо ви не можете відкрити в них обліковий запис, пишіть нам – наш багаторічний досвід та експертиза з топовими платіжними провайдерами може допомогти вам.

Помилка №5. Транзакції між пов'язаними компаніями

Не секрет, що взаємопов'язані компанії часто призводять до підвищеного ризику переведення в готівку, ухилення від податків і нелегального трансферу капіталу. Під пов'язаними компаніями маються на увазі бізнеси у компаній один власник, директор, споріднені або афілійовані особи – все це входить до групи ризику для банку. Будь-який платіж між пов'язаними структурами вимагає корпоративних документів, протоколів і пояснень економічного сенсу, інакше платіж з більшою ймовірністю буде ретельно перевірений, зависне або заблокується.

Неправильна структура платежів обходиться дорого, адже банки бачать у вас ризикований актив, якого простіше позбутися, ніж у результаті підставитися перед вищими регуляторами. Надійніше створити з грамотними консультантами прозору, юридично вивірену карту платежів, до яких входять:

• карта потоків PAYIN-PAYOUT,
• вибір юрисдикцій,
• вибір банків та PSP,
• структура договорів,
• призначення платежів,
• документи-підстави,
• пояснювальні,
• правила відділу фінансів.

Antwort Law усувають головну причину фінансових блокувань – хаотичну структуру. Пишіть нам – ми проведемо аудит ваших платіжних потоків і покажемо, де ви втрачаєте гроші та як це усунути.

Лідія Іванова

Міжнародний юрист
Antwort Law