Як правильно переказувати гроші між юрисдикціями без ризику блокування

У 2025 році зберігається висока частка ризиків, пов'язаних із транскордонними переказами: блокування, повернення, заморожування рахунків, податкові наслідки та навіть кримінально-правові ризики в окремих країнах. Antwort Law як міжнародна юридична компанія, що супроводжує транскордонну діяльність компаній та фізичних осіб, регулярно стикається з наслідками помилок при валютних переказах. Ця стаття створена як практичний посібник, який дозволить вам уникнути критичних помилок та вибрати надійну стратегію переміщення коштів між юрисдикціями.

Чому банки блокують міжнародні перекази: реальні причини

Міжнародні банки та платіжні системи підпорядковуються не лише національному законодавству, а й вимогам транскордонного регулювання — насамперед нормам AML (Anti-Money Laundering), FATF, валютного контролю та санкційного комплаєнсу.

Насправді це означає, що будь-яка транзакція:

• або «непрозору» юрисдикцію (наприклад, офшори, країни з високим ризиком за версією FATF),
• за участю приватного рахунку без пояснень ділової мети,
• з неочевидним походженням коштів чи без документації,

може бути припинена, заморожена або повернена відправнику.

Особливо часто блокування відбуваються за участю таких банків як Revolut, Wise, N26, а також європейських філій міжнародних банків, які прагнуть мінімізувати ризики на тлі регулювання в ЄС, ОАЕ, Великобританії, Сінгапурі та США.

Станом на квітень 2025 року жорсткі валютні режими зберігаються або посилюються у таких юрисдикціях:

• Росія та Білорусь – резидентам заборонено вільно переводити валюту за кордон без дозволу чи обґрунтування економічної мети;
• Китай зберігаються обмеження на суму валютних переказів приватними особами;
• Туреччина та Єгипет - складні механізми контролю та обов'язковість розкриття джерел коштів;
• ЄС — нові механізми автоматичного обміну фінансовою інформацією (CRS) та підвищений інтерес до коштів із третіх країн.

Таким чином, навіть якщо переведення технічно можливе, воно може бути оскаржено або зупинено, якщо бенефіціар перебуває в країні з посиленим валютним або податковим контролем.

Як уникнути блокування: практичні поради

1. Вибирайте платіжні канали з юридичною прозорістю

Використання платіжних рішень, що пройшли повну перевірку KYC (know-your-customer), мінімізує ризики. Найбільш надійні канали:

• корпоративні рахунки в ліцензованих банках ОАЕ, Сінгапуру, ЄС;
• мультивалютні платіжні платформи з ліцензією EMI (наприклад, Payoneer, ConnectPay);
• крипто-фіатні шлюзи з верифікованою структурою (наприклад BitPay, BCB Group).

Відповідальний підхід до вибору банку/сервісу є першим кроком до захисту активів.

2. Обґрунтуйте ділову чи економічну мету перекладу

Завжди супроводжуйте міжнародні переклади документацією:

• договором;
• інвойсом чи актом;
• корпоративною структурою (якщо переведення між пов'язаними компаніями);
• листом із поясненням призначення перекладу.

Чітка документація значно знижує ризик заморожування коштів.

3. Розділяйте канали для бізнесу та приватних потреб

Багато блокувань відбуваються тому, що бізнес-фінанси проходять через приватні рахунки. Це порушує як податкові, так і AML вимоги. Відповідальний платник повинен:

• використовувати юридично оформлені рахунки для бізнесу;
• оформляти виплати приватним особам як дивіденди, зарплати чи позики з відповідними податковими формами;
• враховувати податкові наслідки при переказі між власними рахунками у різних країнах.

4. Оптимізуйте маршрути перекладів

Якщо прямий переведення з країни А в країну B викликає питання, розумно використовувати проміжну юрисдикцію з нейтральним статусом (наприклад, ОАЕ, Швейцарія чи Сінгапур), де кошти можуть бути «очищені» та спрямовані далі без ризику блокування.

Які платіжні системи найнадійніші в 2025 році

Надійність визначається відразу кількома параметрами: наявністю ліцензії, обсягом перевірок клієнтів, масштабом операцій та досвідом взаємодії з контролюючими органами. До найбільш стабільних і безпечних можна віднести на даний момент:

• Stripe Atlas (для компаній із глобальним бізнесом);
• PayTabs (особливо ефективний для операцій у GCC);
• ConnectPay, Intergiro (ЄС, мультивалютність, підтримка компаній із крипто-складовою);
• Mercury, Brex (для американських компаній);
• BitPay (якщо потрібно отримувати криптовалюту та виводити у фіат).

Важливо: не варто плутати «зручні» платіжні рішення (наприклад, Revolut) з юридично надійними — останні виграють у довгостроковій перспективі та виникненні суперечок.

Як уникнути проблем із валютним контролем

1. Розумійте статус свого резидентства – фізичне та податкове. Часто блокування відбуваються через розбіжність між країною проживання, громадянством та податковою юрисдикцією.
2. Отримайте сертифікат податкового резидента у потрібній країні, щоб використовувати угоди про уникнення подвійного оподаткування (DTA).
3. Не змішуйте особисті та бізнес-кошти — особливо в країнах з валютним контролем (наприклад, Росія, Індія, Китай).
4. Консультуйтеся з кожної трансакції, якщо сума перевищує $10 000 — такі суми потрапляють під особливу увагу банків.

У 2025 році все частіше компанії та приватні особи стикаються не тільки з поверненнями та блокуваннями, але і з податковими донарахуваннями, штрафами та кримінальною відповідальністю за:

• приховування походження коштів;
• "сірі" переклади між юрисдикціями;
• маніпуляції із валютним курсом;
• фіктивні контракти, які супроводжують перекази.

Міжнародна юридична компанія Antwort Law супроводжує клієнтів у:

• побудові безпечної платіжної інфраструктури (включаючи розрахунок податкового навантаження та підбір банків);
• реєстрацію компаній з урахуванням транскордонного руху капіталу;
• одержання сертифікатів податкового резидентства та вирішення питань подвійного оподаткування;
• оформлення правової структури для сімейних активів, трастів, інвестицій та криптовалютних рішень;
• захист інтересів під час блокування рахунків, ведення листування з банками та подання офіційних заяв до контрольних органів.

Якщо ви плануєте міжнародний переказ, інвестування, переїзд чи масштабування бізнесу через кордони, не ризикуйте без консультації. Зв'яжіться з експертами Antwort Law – і ваш капітал буде у безпеці, а ваші транзакції – у правовому полі.

Лідія Іванова

Міжнародний юрист
Antwort Law