Як оформити страхування відповідальності для ключових осіб у фінансовому та крипто-бізнесі

Робота з цифровими активами, транзакціями високої вартості та суворими комплаєнс-вимогами веде до високої відповідальності функціонерів у фінансовому та криптобізнесі. Порушення регуляторних норм, операційні помилки чи дії співробітників можуть обернутися не лише багатомільйонними збитками, а й особистою відповідальністю для директорів, AML-офіцерів, трейдерів, членів ради директорів.

У таких реаліях страхування професійної відповідальності (D&O, PI та аналогічні продукти) перестає бути опцією – це ключовий елемент юридичної та фінансової безпеки. Експерти Antwort Law розуміють, з якими ризиками щодня стикаються ключові функціонери та знають, як перетворити ці вразливості на керовані та юридично захищені зони відповідальності.

Існують два основні види страхування, критичні для крипто- та фінтех-компаній:

1. D&O (Directors and Officers Liability Insurance)

Захищає директорів та топ-менеджмент від збитків, пов'язаних із:

- Порушенням законодавства або регуляторних вимог;

- Несумлінним управлінням;

– судовими позовами з боку інвесторів, клієнтів чи регуляторів;

– помилками у прийнятті рішень, які призвели до шкоди.

2. PI (Professional Indemnity Insurance)

Покриває:

– помилки у наданні фінансових чи юридичних послуг;

- Втрату клієнтських коштів в результаті дій співробітників;

– недбалість та професійні прорахунки.

За даними страхового сектора, у 2023 році понад 38% усіх D&O-страхових випадків у Європі були пов'язані саме з крипто-компаніями. І що найтривожніше — у 62% таких інцидентів постраждали особисті активи директорів. Це говорить багато про що: навіть якщо компанія залишається на плаву, ризикує сам керівник. Ми наполегливо рекомендуємо фахівцям, які працюють у криптовалютному та фінтех-середовищі, серйозно підійти до питання страхування відповідальності. Ось чому:

• Крипто, як і раніше, «сіра зона» регулювання і навіть сумлінні дії можуть бути трактовані як порушення.
• Блокування рахунків, заморожування транзакцій, витік даних, зломи - все це може спричинити позови та розслідування.
• Регулятори все жорсткіші та рівень відповідальності AML-офіцерів, наприклад, у деяких країнах вже можна порівняти з відповідальністю генерального директора.
• Помилки на мільйони: один неправильно відправлений стейблкоїн чи помилка в логіці smart contract — і ви у зоні ризику.

Не кожен співробітник компанії несе рівний рівень відповідальності. У зоні найбільшого ризику — ті, хто ухвалює стратегічні рішення, управляє клієнтськими активами, стежить за дотриманням законодавства та контролює критично важливі процеси. На практиці Antwort Law, саме ці посади найчастіше стають об'єктом претензій з боку регуляторів, клієнтів чи партнерів:

• Виконавчий директор / керуючий партнер (CEO / Managing Director): керівник компанії - особа, яка відповідає буквально за все і навіть якщо помилка відбулася «десь унизу», саме CEO фігуруватиме у листі регулятора чи порядку денному до суду. Особливо у крипто- та фінтех-середовищі, де ланцюжок відповідальності жорстко прив'язаний до корпоративної структури.

Ризики: стратегічні помилки, управлінська недбалість, несанкціоновані дії підлеглих, регуляторні претензії.

• Головний юрист або голова комплаєнсу (CLO/Head of Compliance): ключовий захисний рубіж між компанією та регулятором: один неврахований норматив, втрачений ризик або формально «не так оформлений» процес KYC — і на кону не лише ліцензія компанії, а й професійна репутація юриста.

Ризики: помилки у трактуванні законодавства, формальна невідповідність процедурам, участь у перевірках чи розслідуваннях.

• AML / KYC офіцер: найуразливіша позиція у криптобізнесі; у деяких країнах, наприклад в Естонії, Литві чи ОАЕ, AML-офіцер відповідає особисто перед державою, аж до кримінальної відповідальності. Якщо пройшла транзакція, яка порушує санкційний режим, відповідатиме він.

Ризики: втрачені підозрілі транзакції, неякісна перевірка клієнтів, відсутність доказів належної обачності.

• Члени ради директорів: навіть якщо ви не берете участь у щоденному управлінні, як член ради директорів ви несете юридичну відповідальність за загальний напрямок діяльності компанії.

Ризики: колективні позови, санкції від регуляторів, звинувачення у бездіяльності чи недогляді.

• Фінансовий директор (CFO): точка контролю за клієнтськими та корпоративними коштами. CFO відповідає за прозорість звітності, правильність транзакцій, дотримання податкових та бухгалтерських норм. Помилки у звітності можуть призвести до податкових претензій, втрати ліцензій та навіть кримінальних справ.

Ризики: фінансові помилки, неправильна звітність, податкові наслідки, санкції порушення платіжної дисципліни.

• Відповідальні за smart-контракти/DeFi-інфраструктуру: це нова категорія фахівців із колосальною відповідальністю. Помилка в коді смарт-контракту може призвести до втрати мільйонів доларів — і ніхто не розумітиме, чи це було навмисно.

Ризики: баги в коді, витік коштів, вразливість у логіці протоколів, атаки хакерів через недопрацьовані функції.

• Кастодіани, оператори гаманців та трейдери: всі, хто працює безпосередньо з активами клієнтів, особливо в рамках кастодіальних сервісів та торгових платформ. Одна невірна адреса при виведенні коштів, помилка у виконанні ордера або несанкціонований доступ до гаманця — і шкода може бути непоправною.

Ризики: операційні помилки, втрата чи блокування коштів, позови від клієнтів, підозри у відмиванні коштів.

Фінансовий та криптобізнес – це середовище з високою динамікою, зростаючими регуляторними ризиками та постійною увагою з боку наглядових органів. І якщо раніше страхування відповідальності було радше формальністю для корпоративного іміджу, то сьогодні воно стає невід'ємним інструментом управління ризиками та захисту як бізнесу, так і особистих інтересів його ключових представників.

Важливо розуміти: навіть якщо ваша компанія працює чесно та прозоро, цього недостатньо. Якщо ваша компанія не має грамотно підібраного поліса D&O або PI, наслідки лягають безпосередньо на плечі директорів, трейдерів, комплаєнс-офіцерів та інших відповідальних співробітників. Команда Antwort Law знає, які страхові продукти дійсно працюють, як адаптувати умови під специфіку фінансового та криптобізнесу та як юридично грамотно оформити поліс, щоб він не підвів у найскладніший момент.

Зверніться до Antwort Law - ми підберемо рішення під ваші реальні ризики.

Лідія Іванова

Міжнародний юрист
Antwort Law